這是我最近很常接到的一句話。
說這句話的人，通常心裡可能都悶了一段時間了。當初協商是認真談的，每月還款也都認真在繳，但某一天，發現這個月似乎繳不出來了，不知道該怎麼辦……有些人是家裡出了事，工作有了變動；但也有不少人，其實是一開始就走錯了方向，只是繳著繳著才慢慢發現。
不管是哪一種，我都想說：你不要慌，天沒有塌。
你知道自己為什麼繳不起嗎？
但在說更生可不可以之前，我通常會先請對方想一個問題——你知道自己協商為什麼繳不起嗎？
這個問題很重要，因為原因不同，代表你接下來該走的路就不同。比方說：
短期性的繳不出來
例如小孩這個月要繳學費、要繳稅、有意外支出……等等，一兩個月就能恢復正常，那其實不需要恐慌。只要在協商還沒有毀諾之前，趕快向最大債權銀行提出展延方案，也就是申請這個月緩繳，就能把這一關撐過去，之後繼續正常繳款。此方法最長可展延六個月，且展延期間不計收利息與違約金。
長期性的收入減少或支出增加
工作變動收入變少了，或者長期支出金額變多……等等非短期原因，那展延就不是解決辦法。這種情況，如果你的協商已經繳滿一年，就可以提出變更還款的方案——在前置協商還沒毀諾的前提下，重新跟最大債權銀行協談，降低原有的月付金跟利率，讓每個月的負擔輕一點，才能走得更長遠一點。
已經毀諾了也別擔心
一致性個別協商可以讓你再一次跟銀行重新擬定方案；或者改走前置調解、或法院更生，都是可以參考的選項。無論走到哪一步，都有解決方法。
所以，「協商繳不起了，我可以更生嗎？」
答案是：當然可以。
很多人來找我們訴說協商繳不下去的原因，聊著聊著我們才發現——問題往往不是月付金談得不夠好，而是當初根本就選錯路了。
要知道，前置協商只能處理銀行的債務。如果你身上最重的擔子其實是融資公司的債、資產管理公司的帳，那些從來都不在前置協商的範圍裡。很多人每個月除了要繳協商的款，還要應付這些那些，有時候薪水甚至還在被扣，蠟燭多頭燒的情況下，每個月都是透支在繳協商，當然越來越繳不起——因為根本問題並沒有被解決。這時候，你可能就要重新思考，什麼樣的理債方法才真的適合你。
前置協商，解決不了你根本的問題。你應該認真評估的是更生——把所有的債，不管銀行、融資、資產公司，全部整合進來，由法院依照你真正能負擔的金額來核定，還款期間固定六年，六年後剩下的依法免責。這才是真正把問題一次處理乾淨。
但更生並非適合每一個人
因為每個人的收入多寡、家庭狀況、每月支出都不一樣，所以專業的評估就顯得異常重要。
說到這裡，你可能還是不太確定自己屬於哪一種狀況。這很正常，很多人來找我們的時候，連自己的債務全貌都還沒想清楚，不知道從哪裡開始整理。
但沒關係，不需要帶著答案來。把你現在的狀況說給我們聽，我們幫你一起看清楚，再告訴你有哪些路，哪條最適合你走。
理債的方法很多，但最怕就是選錯路——中間浪費的時間成本巨大，而且協商、更生前後都是有因果關係的，一步錯，有可能造成很多不利的局面。所以找到專業的人諮詢規劃，真的很重要。
無效最貴，理債要找專業。