「我已經被欠卡費壓到喘不過氣了，連我那張繳了快十年的儲蓄險，最近也收到法院公文說要強制解約……老婆是受益人，孩子的醫療險也是用這張當主約掛上去的，這樣一解，全家保障一夕歸零。難道債務人連保單都不能留嗎？」
過去很多陷在債務裡的人，都收過這樣的通知。法院依強制執行程序扣押保單，保險公司接到命令後直接解約把錢匯給債權人，繳了十幾年的保費瞬間化為烏有，剩下的家人連看病都沒保障——這是過去十幾年讓無數債務家庭崩潰的痛點。
但好消息來了。2025 年 6 月 3 日立法院三讀通過《保險法》修正案，並於 6 月 18 日由總統公布施行。從那一天起，強制執行保單多了三道法律防線。今天我們就用最白話的方式，把這個新制度說給你聽，讓你知道——保單，不會再被一次掃光。
一、為什麼以前強制執行保單會讓全家崩潰？
在 2025 年 6 月之前，只要債務人名下有保單，債權人聲請強制執行，法院通常會發扣押命令給保險公司，要求「終止保險契約並將解約金交付債權人」。這代表什麼？
第一，繳了多年的保單瞬間歸零。一張繳了 15 年的儲蓄險、終身醫療險，可能只能拿到當年實際繳交保費的 6-7 折，全數抵償債務。
第二，健康與意外風險完全裸奔。原本掛在主約下的住院醫療、癌症險、意外險全部失效，年紀越大要再投保越貴，甚至因為健康狀況拒保。
第三，家人辛苦繳的也一起賠進去。很多保單其實是父母、配偶幫債務人繳的，新台幣幾十萬下去，一張公文就沒了，家庭關係瞬間破裂。
金管會統計，過去每年因為強制執行被解約的保單高達上百萬件。這就是為什麼立法院終於在 2025 年動手修法。
二、強制執行保單新法 3 大保障，這次真的不一樣
2025 年新版《保險法》上路後，強制執行保單有了三條清楚的防線，分別保護不同類型的保單：
保障一：健康險、傷害險的解約金完全不能強制執行
新法明文規定，健康險、傷害險的解約金不得作為強制執行標的。也就是說，住院醫療險、癌症險、實支實付、意外險這類「保命型保單」，無論金額多少，債權人都不能再透過法院解約取走。這背後的精神是：人民的健康保障，不應該因為財務困難就被剝奪。
保障二：人壽保險解約金 14 萬以下，免被扣押
針對人壽保險（包括儲蓄險、投資型保單、終身壽險），新法設了一條保障門檻：「解約金未達衛福部公告每人每月最低生活費 1.2 倍 × 6 個月最高標準者，不得扣押或強制執行」。
用 2025 年的數字計算，以台北市最高標準推算下來，門檻大約是新台幣 14 萬 6,730 元。也就是說，如果你壽險保單解約金低於這個數字，法院不會去扣它——這是給債務人最後一道「保命錢」的保障，讓你不至於連基本葬儀、家人應急金都被拿走。
保障三：親屬「介入權」，幫你把保單接過去
這是這次修法最重要的突破。當保單真的要被執行解約時，新法給了你的家人一條「介入權」的路：
對被保險人有保險利益的人（例如配偶、父母、子女）、要保人指定的受益人、或是要保人/被保險人一定範圍內的親屬，在取得書面同意後，只要拿出相當於這份保單預計可拿到的解約金，就可以承接這份保單，變更為新的要保人。
講白話：本來這張保單一定會被法院解掉、債權人拿走解約金；但現在，你的家人可以掏出同等金額的錢給法院，把這張保單原封不動接過來繼續繳。對家庭來說，這代表保障不會斷、保單延續、年資、保額、條款全部不變，遠比重新買一張划算太多。
三、新法上路後，這 3 種人最該注意
第一種:被銀行追討、卡債壓力大的債務人。過去你以為保單一定保不住，現在請先盤點手上的保單種類和解約金金額。健康險、意外險本來就動不到，壽險如果低於 14 萬，銀行根本不能聲請執行——別在恐慌下自行解約。
第二種:幫家人付保費的父母或配偶。你出錢的保單，新法給了你介入權的入場券。如果債務人是你的孩子或另一半，務必把保單清單留好，必要時準備好資金，依介入權程序把保單接過來，避免多年保費白繳。
第三種:正在考慮聲請更生／清算的人。新法的保障也適用於更生、清算程序，這代表你聲請債務整合時，保命用的保單可以留下來，不用犧牲全部保障換取重生機會。這對更生條件的評估非常關鍵。
四、收到法院通知怎麼辦？這 4 個動作別漏掉
如果你已經收到法院的扣押命令或執行通知，別緊張，按下面順序處理：
第 1 步:盤點保單種類與解約金。打電話給每家保險公司，問清楚每張保單目前的「解約金估算金額」與「保單類型」。健康險、意外險可以直接寫聲明異議；壽險解約金低於 14 萬的也是。
第 2 步:向執行法院提出聲明異議。新法已經給了你法律依據，可以在 10 日內依強制執行法第 12 條提出異議，主張這些保單依《保險法》新規定不得被執行。
第 3 步:通知有介入權的家人。若是壽險解約金超過 14 萬，趕快告知家人或受益人介入權的存在，請他們評估是否願意承接保單。
第 4 步:找專業顧問評估整體債務。保單只是一環，真正的核心是把債務問題一次處理掉。新世紀理債顧問每天都在協助客戶處理類似狀況，透過前置協商、債務更生、清算等合法管道，搭配新版保險法的保障，把家人和未來一起守住。
五、結語：法律終於站在債務人這一邊
多年來，強制執行保單就像懸在債務家庭頭上的一把刀。一張公文，多年保障歸零，這對任何一個努力想翻身的人都是雙重打擊。2025 年的新法，第一次明確把「健康、基本保障、家人介入權」放進法律條文裡——這不是漏洞，而是制度給你的權利。
如果你正面臨債務追討，看到這篇請記得：你的保單不一定會被解掉，請先了解，再行動。需要協助釐清的時候，新世紀理債顧問會陪你一步步把問題拆開來看，找到最適合你的那條路。
2025 保險法新制什麼時候開始適用？
立法院於 2025 年 6 月 3 日三讀通過，總統於同年 6 月 18 日公布施行，自公布日起生效。也就是說，2025 年 6 月 18 日以後法院新核發的執行命令，都必須適用新規定。
我的健康險、意外險真的完全免被強制執行嗎？
是的。新版《保險法》明文規定，健康保險與傷害保險的解約金「不得」作為扣押或強制執行的標的。無論你欠多少錢，這兩類保單都不能被法院解約取走，目的是保障債務人的就醫權與意外風險。
壽險解約金低於 14 萬就一定不會被執行嗎？
基本上是的。新法以「衛福部公告最低生活費 1.2 倍 × 6 個月最高標準」為門檻，2025 年以台北市基準推算約為 14 萬 6,730 元。如果你各張有效壽險的解約金都未達這個金額，法院不能扣押。但如果有多張保單，必須個別認定。
什麼是「介入權」？我家人要怎麼幫我接保單？
介入權是新法的重要設計。當壽險解約金超過保障門檻、即將被法院執行時，你的配偶、父母、子女或受益人，可以在取得書面同意後，向法院或執行命令指定的對象支付「相當於預計解約金」的金額，把保單變更為自己名下繼續持有，避免保單被強制解約。
如果我已經收到法院扣押命令了，還來得及救嗎？
如果命令還沒執行完畢（保險公司還沒匯出解約金），就有機會。可以在收到通知後 10 日內，依強制執行法第 12 條向法院提出聲明異議，主張該保單依新版《保險法》規定不得執行。建議第一時間找專業顧問或律師協助，避免時效錯失。