彰化郭小姐，前些年經濟不景氣，先生服務的公司出了狀況，工作一夕之間沒了。原本就靠兩份薪水勉強撐起的雙薪家庭，瞬間少了一半收入。郭小姐因為學歷不高，能找到的也只是每月最低薪資的工作；但家裡還有 3 個未成年的孩子要養——光每個月一家五口的食衣住行加上學費，就讓她身心俱疲。
為了維持基本生活、也為了不斷掉的信用紀錄，夫妻倆以前儲下的緊急預備金很快被花光。接下來只能借新還舊、以債養債——想說再撐一下就好了。但時間一久，高額的月付金加上遲繳的違約金與利息，反而像滾雪球愈滾愈大，最後欠下的金額累積到 117 萬元，分散在銀行、車貸、3C 分期、電信業者、資產管理公司等 6 家不同的債權人手上。
撐到再也付不出最低應繳的那一刻，只能選擇先放手——因為活著，比信用紀錄更重要。但停繳之後，催收電話就排山倒海湧進來，一通接一通，每個來電都讓人心臟漏一拍。家裡的存證信函愈堆愈高，孩子看著媽媽的臉色問「妳怎麼了」，她只能擠出笑容說沒事。那段日子，是她人生最黑暗的時期。
找上新世紀理債顧問
後來先生找到新工作，家裡收入慢慢穩定下來，郭小姐才終於有勇氣面對已經面臨呆帳的債務。在網路的搜尋下，她發現了新世紀理債。經顧問團隊仔細盤點她的債務狀況與收入狀況後發現，所欠的 6 家債權人性質完全不同，前置協商機制只接受金融機構債權，沒辦法一次處理；即使能納入的部分，按公式算出來的月付金也超過她可負擔的範圍。
評估之後，建議她改走「更生程序」——更生由法院介入裁定，月付金根據真實清償能力來訂，而且任何種類的無擔保債務都可以一次納入。在顧問的全程協助下，她準備了薪資證明、勞保異動明細、聯徵信用報告、各家債務明細，加上必要生活費的支出佐證，向法院遞件聲請更生。
更生裁定:117萬債務減免至33.4萬，月付僅4,642元
經過法院審理與債權人會議，裁定更生方案通過，結果如下:
- 債權人:6 家（含銀行、車貸分期、資產管理公司、電信業者、3C 分期業者）
- 債務總金額:1,174,930 元
- 更生清償金額:334,224 元（清償比例 28.45%）
- 每期清償金額:4,642 元（新台幣）
- 還款期數:70 期（分 6 年），每月 15 日繳付
帳面 117 萬的多元債務，透過法院裁定更生，實際清償金額減免至 33.4 萬元，月繳僅 4,642 元——郭小姐終於從每天接催收電話的恐懼中解脫，也能好好把心力放回孩子身上，重新拼回一家人的生活。
我的狀況不太一樣，也能走更生嗎？
更生不是看單一條件，是看整體財務狀況。基本門檻是無擔保債務 1,200 萬元以下、5 年內未經營商業活動或營業額在一定規模以下、有清償誠意但收入扣除必要生活費後仍不足以按時清償。每個案件都要評估，建議先諮詢，由顧問判斷你的條件適不適合。
從遞件到法院裁定通常要多久？
法院審理流程平均 6 到 12 個月，視法院案件量、債權人是否異議、補件次數而定。資料準備越完整、佐證越齊全，審理通常越順、補件往返越少。
更生期間還能正常工作嗎？薪水會被扣嗎？
分兩個階段看。更生審理期間，法院為了確認你的收入狀況，可能會發函到你任職的公司詢問薪資證明，這部分雇主有可能會知情。但一旦更生方案經法院裁定通過後，就不會被強制扣薪——你只需要每月按裁定金額主動繳款給債權人。如果原本已經被銀行強制執行扣薪 1/3 的人，更生過件後反而會解除這項扣押。
為什麼這個案子不走前置協商，要走更生？
兩個原因。第一，前置協商按銀行公會公式算出來的月付金仍然超過可負擔範圍。第二，前置協商只能處理金融機構債權，像電信費、3C 分期這類非金融機構債務無法納入。對多元型債務的家庭來說，更生才能一次解決所有債務。
諮詢需要先準備哪些資料？
諮詢階段不需要特別準備什麼文件，只要能清楚正確地告知顧問四件事就好:你的債務狀況、負債原因、收入明細、家庭狀況。等到正式進入更生程序聲請階段，才需要備齊薪資證明、勞保投保異動明細、聯徵信用報告等正式文件，這些顧問都會在過程中協助你一步步準備。
